protéger votre épargne en prévention d’un éventuel divorce.Afin de diluer certains risques de perte en capital, les conseillers en gestion de patrimoine préconisent de répartir son épargne et ses placements. En outre, on ne place pas son argent de la même façon selon qu’il se destine pour financer un achat dans 1 an, un appartement dans 4 ans ou pour se constituer une retraite dans 20 ans. Aussi, il faut savoir qu’un investissement n’est pas une science exacte et qu’il se choisit selon son appétence au risque, l’horizon de placement et ses projets.
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Avant de répartir votre épargne : connaissez ces 3 règles
Avant d’épargner son argent, un épargnant gagne à respecter certaines règles concernant :
La diversification
Quand l’argent que vous placez est conséquent en regard du patrimoine, c’est capital de le ventiler sur plusieurs supports d’investissement. Les supports risqués offrent une certaine rentabilité tandis que les moins risqués limitent la volatilité du portefeuille.
La disponibilité
Dans la mesure du possible, choisissez des supports non bloquants.
La souplesse
L’argent capitalisé doit être transférable d’un support risqué vers un support sécurisé.
En outre, n’oubliez pas non plus de protéger votre épargne en prévention d’un éventuel divorce.
Répartir son épargne en diversifiant son patrimoine
Même l’adage conseille de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Ce dicton populaire est aussi repris dans une analogie footballistique recommandant de placer son argent sur le terrain à la manière d’un entraineur avec ses joueurs. Ceux-ci sont disposés de manière à ce qu’il y ait des défenseurs (les assurances-vie et les fonds euros) ; des milieux de terrain (les investissements immobiliers) ; les attaquants (les actions) ; le gardien (l’épargne de précaution).
Répartir son épargne : pensez au fonds de précaution et aux objectifs court terme
Répondant à une nécessité immédiate de trésorerie, cette somme va servir à affronter sereinement les aléas de la vie ou une situation imprévue. Cette épargne se doit d’être liquide et mobilisable. Si l’argent de l’épargne se destine à financer une importante dépense pour équiper le ménage ou pour un voyage, etc., les placements au court terme sont aussi à privilégier. Quoi qu’il en soit, l’épargne dite de précaution sera idéalement entre 10 000 € et 30 000 €.
Orientez-vous vers des supports comme les livrets défiscalisés (livret de développement durable ou livret A). Retenez cependant que votre capital fait du sur place avec le faible rendement de ces produits. Choisir les livrets peut être un gâchis alors qu’en misant sur des allocations équilibrées à long terme, vous pouvez espérer 4,50% et faire décoller votre capital avec les intérêts composés.
Répartir son épargne en la structurant
Après la constitution de votre épargne, il s’agit maintenant de trouver l’équilibre en diversifiant vos investissements. Le contrat d’assurance vie est une bonne alternative. Théoriquement, vous devez combiner des supports d’investissement peu rémunérateurs et peu risqués avec d’autres générant des rendements très appréciables, mais très volatils. Envisagez par exemple un compte-titre, un PEA ou plan d’épargne action ou encore un contrat d’assurance-vie où vous pouvez rallier différents placements.
Par la suite, vous pouvez réaliser des investissements directs et choisir des valeurs mobilières comme les obligations et les actions, ou encore des valeurs immobilières. Il y a aussi les placements collectifs s’effectuant par le biais des fonds d’investissement ou des Sicav (sociétés d’investissement à capital variable). Vous placez ainsi votre épargne dans des portefeuilles d’actions déjà constituées ou d’obligations variées. Ne négligez pas les achats de parts comme les SCPI au sein des sociétés civiles de placement immobilier, ainsi que les OPCI (des organismes de placement collectif en immobilier) pour l’immobilier locatif.
Vous pouvez encore vous tourner vers des placements exotiques tels que les cryptomonnaies ou l’art, etc. Mais méfiez-vous des investissements trop atypiques comme le forex ou le trading options binaires au risque de vous ruiner alors qu’on vous promet de gros gains. N’oubliez pas de suivre l’évolution de vos investissements à l’aide d’un outil dédié ou d’un simple tableau Excel.
Optimisez vos placements
Une fois fixé sur votre stratégie patrimoniale, vous devez optimiser vos placements et tirer profit de l’effet boule de neige des intérêts composés. C’est ainsi que vous augmentez votre capital tout en maintenant votre effort d’épargne. Des professionnels vous aideront dans l’ouverture des meilleurs plans d’épargne en actions, des meilleures SCPI…
Pourquoi vous faire accompagner ?
Vous pouvez évidemment gérer seul votre épargne, sauf si vous avez le tournis rien qu’à l’évocation des produits financiers cités plus haut. Dans ce cas, adressez-vous à un expert de la finance. Ce spécialiste saura vous guider vers les placements correspondant à votre goût du risque, à votre projet et à vos objectifs, mais également adaptés à votre personnalité.
